在北京時間今天凌晨的發(fā)布會上，蘋果推出了史上最輕薄的產(chǎn)品：信用卡 Apple Card。雖然經(jīng)過支付寶和微信多年的教育，信用卡在我國普及率并不高，但在蘋果光環(huán)的加持下，這張我們暫時用不到的信用卡依然起了很多人的興趣。

　　Apple Card 與我們常見的信用卡到底有何區(qū)別？有沒有可能進入中國市場？如果將來國內(nèi)支持 Apple Card，這張卡值得不值得申請？我們梳理了 Apple Card 的詳細信息，希望能找到答案。

　　光是從物理形態(tài)來看，蘋果這張信用卡就和別人不一樣，連最基本的卡號、CVV 碼都沒有，也無需簽名，因為用蘋果的話來說，這是一張「住在你 iPhone 里的信用卡」，而 Apple Pay 正是這張卡的主要使用場景。雖說蘋果還沒有開放申請通道，發(fā)布會上也提到用戶可以申請一張實體卡作為紀念，但顯然無論是申請還是開通，這張卡都將與 iPhone 密不可分。

　　借助 Apple Pay，這張卡在很多線下支持刷卡的商戶自然是可以順利使用，實體卡由于沒有卡號、有效期、CVV 等敏感信息，也可有效降低盜刷等風險。在線上交易時，Wallet 中也會生成虛擬卡號，方便用戶在一些不支持 Apple Pay 的平臺（比如蘋果自家的 Apps Store）使用。總的來說，在消費體驗上與普通的信用卡基本沒有差別。

　　蘋果在 Wallet 上為 Apple Card 加入了類似于記賬的功能，你不僅可以詳細查看每一筆支出的款項、商戶名、時間，還能直接定位到消費的地點，這在遇到盜刷的時候或許能幫上忙。

　　優(yōu)秀的體驗還體現(xiàn)盜刷檢測上，在發(fā)現(xiàn)可疑交易時，Wallet 會及時推送提醒，用戶只需要標記「OK」或上報盜刷即可，用戶也可直接在 Wallet 中與銀行客服取得聯(lián)系，比通常的人工電話核實要方便得多。

　　Wallet 還會將 Apple Card 的消費生成每周/每月報表，并且自動將開銷按娛樂、餐飲等進行分類，方便用戶直觀地了解自己的錢都花在哪些地方，從而優(yōu)化自己的支出結(jié)構(gòu)，要知道這可是很多記賬軟件的必備功能。盡管 Wallet 在細分功能上不如專業(yè)的記賬軟件，但也能滿足基本要求，況且光是自動記賬的體驗就足以俘獲一批懶癌患者的心了（有多少人一開始下載了一堆專業(yè)記賬軟件最后都不了了之？），看來蘋果又要逼死一堆記賬類應(yīng)用了。當然，還款提醒、實時還款功能也都準備好了。

　　很多報道將返現(xiàn)作為 Apple Card 的一大亮點，這也是令國內(nèi)不少用戶心動的地方，但在我看來，這反而是 Apple Card 最不值得一提的特色，因為如果你熟悉美國信用卡行情，就會發(fā)現(xiàn)這點返現(xiàn)只是正常操作，并不值得大書特書。

　　蘋果產(chǎn)品 3% 返現(xiàn)顯然三檔比例中最高的，既然是蘋果的信用卡，對自家產(chǎn)品有傾斜實屬正常，若是放在幾年前，買 iPhone 能打 97 折無疑是很有吸引力的，但如今蘋果的硬件產(chǎn)品的保值性已大不如從前，第三方渠道往往能獲得更低的價格，即使打 97 折競爭力也有限，大概只有從官方買一些冷門的產(chǎn)品才能體現(xiàn)出優(yōu)勢。

　　倒是 App Store 的 3% 值得一提，因為應(yīng)用內(nèi)購買也包括在內(nèi)，這對于游戲氪金玩家來說是個不錯的消息，雖然在第三方平臺能買到折扣更高的禮品卡，但可能存在一定風險，不如直接從官方購買來得放心。

　　至于 Apple Pay 消費 2% 返現(xiàn)，其實是美國信用卡常見的做法，這一比例只能算平均水平，比如 Citi Double Cash、Discover IT、Discover IT Miles 等信用卡的無類別消費回饋都在 1%-2% 之間， 針對超市、餐飲、加油等消費返現(xiàn) 5%-6% 的信用卡更是大把，比如 AMEX Blue Cash Preferred 就對加油和百貨返現(xiàn) 3%，超市甚至能拿到 6%，平常無腦刷也有 1%，亞馬遜和大通銀行合作的 Chase Amazon 則給予在亞馬遜的消費 3%-5% 的現(xiàn)金回饋，更不用說各種信用卡動輒幾萬酒店積分和里程的開卡禮了，因此，僅看返現(xiàn)一項，Apple Card 對傳統(tǒng)信用卡構(gòu)不成威脅。

　　我注意到 Apple Card 沒有提到積分的事，如果只給返現(xiàn)不給積分，那么這張卡的實用性和競爭力又要打折扣了。

　　但 Apple Card 在消費上也有它的厚道之處，比如返現(xiàn)上不封頂，如果你消費了 20 萬美元，的確可以拿 4000 美元返現(xiàn)，當然前提是你的卡片有這么高的額度。

　　作為信用卡，部分還款功能也是要有的，蘋果表示你可以選擇任意還款數(shù)額，而他們只收取市場最低的利息，官方給出的年利率參考數(shù)據(jù)為 13.24%-24.24%。

　　另外，Apple Card 宣稱沒有任何其他費用：無年費、無跨境交易手續(xù)費、無超限或退款費、無預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費、無逾期還款罰款（但有利息），上述費用是很多人在使用信用卡過程中難免會踩到的「坑」，不得不說 Apple Card 算是一張「小白友好型」信用卡。

　　需要注意的是，蘋果并沒有發(fā)卡資質(zhì)，Apple Card 的發(fā)卡方實際為高盛銀行，使用的是萬事達（Mastercard）的清算網(wǎng)絡(luò)，Apple Card 準確來說應(yīng)該是蘋果與高盛的聯(lián)名卡，只不過蘋果的風頭蓋過了后者。

　　作為一家投資銀行，高盛的名字經(jīng)常出現(xiàn)在各種創(chuàng)業(yè)公司融資新聞中，但個人金融此前并非高盛的主營業(yè)務(wù)，不過高盛自金融危機以來元氣大傷，此番推出 Apple Card，可以看作是在 C 端市場的試水。

　　蘋果選擇高盛而不是花旗、大通、巴克萊等在信用卡領(lǐng)域深耕多年的銀行作為合作對象，或許也正是因為高盛在個人信用卡業(yè)務(wù)方面剛起步，讓蘋果在談判中有更多主導(dǎo)權(quán)，此前有消息稱與高盛達成協(xié)議后，蘋果對這張信用卡的手續(xù)費抽成可能是普通卡的 2 倍。

　　蘋果涉足金融圈，也不是什么出人意料之舉，從對 Apple Pay 不遺余力的推廣和功能的迭代就能看出蘋果在該領(lǐng)域的野心。另據(jù)數(shù)碼博主「肉呆大魔王」透露，經(jīng)過 iTunes 和 App Store 多年的積累，蘋果擁有了全球最大的信用卡數(shù)據(jù)庫，這也是造就 Apple Pay 的關(guān)鍵，但同時也引起了 FBI 的注意，所以蘋果在這次發(fā)布會上一直強調(diào) Apple Card 的隱私問題，比如卡片信息和交易數(shù)據(jù)都會保存在 iPhone 的單獨架構(gòu)中，不會上傳至蘋果服務(wù)器（當然高盛肯定是要掌握這些數(shù)據(jù)的），意思就是「我們沒有用戶的信用卡數(shù)據(jù)，F(xiàn)BI 你們請出門左轉(zhuǎn)找高盛好嗎？」

　　鑒于高盛在中國并未有個人銀行業(yè)務(wù)，萬事達努力了 20 多年也還沒能正式進入內(nèi)地（雖然 2 月傳出可能和網(wǎng)聯(lián)成立清算公司在內(nèi)地發(fā)卡的消息），蘋果想要原封不動將 Apple Card 搬到中國市場不太可能，比較可行的辦法是和尋求和中國的銀行合作，銀聯(lián)作為內(nèi)地清算市場的老大肯定也是繞不開的談判對象。

　　另一大疑點在于中國的消費者能否享受到 Apple Card 的返現(xiàn)？我們前面說到，信用卡無類別返現(xiàn)在美國是很常見的做法，但這在內(nèi)地市場卻是十分罕見的，原因主要有 2 個。

　　首先，美國的刷卡費率非常高，一般在 2%-3% 之間，強勢如美國運通則超過 3%，自然可以支撐日常 1-2% 的返現(xiàn)，也足以讓很多人打消投機念頭，畢竟買一臺 POS 機來刷卡的成本比返現(xiàn)還高了。而我國內(nèi)地信用卡刷卡費率僅為 0.6%，歸屬于銀行的比例就更低了，貼錢返現(xiàn)的事顯然難以成為常態(tài)。

　　其次，一個必須承認的現(xiàn)實是，美國的信用體系和銀行的風控系統(tǒng)相對我國要完善得多，因此銀行才敢于推出大力度的返現(xiàn)活動而不必擔心被羊毛黨等黑產(chǎn)把羊薅「禿頭」了（比如 POS 機隨意買賣等亂象），不是說美國沒有信用卡黑產(chǎn)，但違法的成本要高得多。中信銀行幾年前和返利網(wǎng)推出過一張 1% 返現(xiàn)的卡，即便做了諸多限制，如線下有積分商戶、返利網(wǎng)等級限制、每月返現(xiàn)封頂從 200 縮少至 100 元等，依然難以避免成為羊毛黨薅毛的對象，最后只能取消現(xiàn)金返現(xiàn)。

　　所以，即便 Apple Card 進入中國市場，返現(xiàn)這種好事估計也是不會有的，起碼無類別返現(xiàn) 2% 可行性不大，至少不可能像美國地區(qū)一樣上不封頂，否則可能分分鐘被教做人，但是蘋果產(chǎn)品 3% 的返現(xiàn)或許還有希望享受。

　　總的來說，單看現(xiàn)金收益，Apple Card 相比美國同行幾乎無優(yōu)勢，但結(jié)合 Wallet 的良好體驗以及蘋果強大的品牌效應(yīng)，相信還是能對不少人產(chǎn)生吸引力，別的不說，免年費的鈦金卡，辦一張來收藏也不錯。