“微信支付分有什么用？可以借款嗎？”近日，一微信用戶在帖吧提出如此疑問。自今年1月騰訊將信用分產(chǎn)品更名為微信支付分，并在線下低調(diào)推廣以來，關于騰訊想借微信支付分為其金融產(chǎn)品鋪路的聲音此起彼伏。雖然騰訊方面近日緊急辟謠，并稱暫未推出“分付”等信用支付產(chǎn)品。但在分析人士看來，在海量用戶基礎上，騰訊的野心不會局限于消費者評分領域，微信支付分的推出關鍵還是為其金融產(chǎn)品鋪路。但野心之下，微信還面臨著難以逾越的監(jiān)管鴻溝。

　　北京商報記者近日在親測后發(fā)現(xiàn)，開通微信支付分需要借助線下場景入口。例如在共享充電寶場景中，進入微信頁面后，點擊“掃一掃”，掃描商戶充電寶租借二維碼后點擊下方“申請免押金租借”，此后點擊“立即申請”，便可開通微信支付分，進入租借頁面。在租借頁面會有提示微信支付分550分以上即有機會免押金租借，然后點擊“免押金租借”即可獲得“免押金租借充電寶”的權益。至于微信支付分查詢，則需用戶返回至微信首頁，點擊“我”、“錢包”處，才可查看支付分詳情。

　　早在2015年8月，騰訊征信便曾在一次媒體交流會上小范圍開放體驗內(nèi)測版的騰訊信用分；直至2017年8月8日，騰訊才悄然推出信用分的小范圍公測，首次向QQ超級會員開放了其專享的信用分查詢渠道，主要發(fā)力點為免押金；此后2017年11-12月，盡管騰訊逐步開放了廣州、深圳、江蘇等區(qū)域，但彼時的騰訊信用分仍未正式上線日，騰訊信用分才正式向全國范圍開放公測。不過，面市僅一天后，2018年1月31日，騰訊信用分便緊急下線，多位用戶反映稱已無法在騰訊信用公眾號看到公測內(nèi)容，包括“查分”、“信用服務”等入口均全部下線。

　　北京大學金融智能研究中心主任助理劉新海進一步告訴北京商報記者，從嚴格意義來說，改名后的微信支付分并不算是征信業(yè)務。具體來看，微信支付分主要是為評估消費者的購買能力、使用忠誠度等設置的消費者評分，而信用分則要評估用戶支付能力、還款能力、還款意愿等，主要適用于金融借貸等場景，二者雖有所關聯(lián)，但并不相同，主要區(qū)別體現(xiàn)在產(chǎn)品流程及合規(guī)方面，個人信用分要受到嚴格監(jiān)管，保證公平正義，而消費者評分在監(jiān)管方面要求則要松很多，這也或是當初騰訊信用分改名為微信支付分并下線金融場景接入的原因。

　　同時，杭州電子科技大學副教授徐偉棟指出，騰訊推出微信支付分的關鍵，或是在為類似信用支付業(yè)務鋪路。 看懂研究院專家由曦對此持同一看法，他分析，騰訊推出微信支付分主要源于兩方面，一是在押金消費場景中，推出支付分可與芝麻信用分“正面杠”，提高用戶的微信支付使用黏性；另一方面，騰訊此舉也可能是在為此后的信用支付產(chǎn)品做準備。在當前第三方支付監(jiān)管趨嚴、利潤空間不斷縮小的大背景下，微信需要找到一個商業(yè)化的變現(xiàn)方式，而此舉可助其在后期信貸產(chǎn)品、消費金融等方面有所突破。

　　除微信支付分外，今年8月，微信支付還在加速布局刷臉支付，正式發(fā)布搭載掃碼器、雙面屏的“微信青蛙pro”；此后10月，微信支付錢包入口內(nèi)低調(diào)上線“銀行儲蓄”功能，用戶可在微信開通銀行存款賬戶，將資金直接存入該賬戶，由銀行存管、派發(fā)利息；此外，近期微信支付還悄然推出了“手機號轉(zhuǎn)賬”功能，轉(zhuǎn)賬雙方無需添加好友，微信綁定手機號，即可轉(zhuǎn)賬至微信零錢。

　　業(yè)內(nèi)普遍認為，對于有著海量用戶的騰訊而言，其不管是上線微信支付分還是其他金融類產(chǎn)品，都可以說是順勢而為。但有著先天優(yōu)勢的騰訊，為何屢次試探信用產(chǎn)品但又緊急剎車？渴望金融布局但卻遲遲未有所行動？微信支付分若接入金融場景，從其自身來看將遇到哪些挑戰(zhàn)？當視角放大至整個大金融環(huán)境來看時，懸在其頭頂上的第一把達摩克利斯之劍又將是何？一位資深行業(yè)觀察者告訴北京商報記者，騰訊一直渴望補齊金融短板，但礙于監(jiān)管等制約，“謹小慎微”的騰訊一直處于想做但不敢做的狀態(tài)，這也是其為何始終是“模仿者”而非“超越者”的原因之一。

　　一方面是自身缺乏牌照，上海交通大學上海高級金融學院實踐教授胡捷指出，“社交場景下的巨大優(yōu)勢讓騰訊存在著后發(fā)制人的可能性，盡管騰訊在C端用戶這塊已‘所向披靡’，但牌照問題仍值得關注。當前不管是歐美還是國內(nèi)，均對用戶個人數(shù)據(jù)方面較為敏感，而個人征信牌照是個稀缺產(chǎn)品，很明顯騰訊在這一方面有所欠缺”。

　　另在劉新海看來，從目前來看，微信支付分雖然給共享經(jīng)濟場景提供了一個很好的量化分析監(jiān)測工具，但其適用的場景有限，后期若想接入金融場景會遇到相當大的挑戰(zhàn)。

　　同時，一家支付公司高管直言，騰訊要依靠支付分發(fā)力金融明顯后勁不足：一方面騰訊要考慮是否有充足的資金來源，另一方面則要探索產(chǎn)品設計怎樣符合監(jiān)管要求，此外還將受限于場景問題。在他看來，螞蟻金服的花唄是建立在一個相對封閉的場景基礎上，金融屬性更強，其對商戶的掌控能力也更強，而微信盡管也有很多個人數(shù)據(jù)，但應用在支付、金融方面并不一定足夠有效。

　　“其實除了自身原因，在互聯(lián)網(wǎng)金融整治趨嚴的大背景下，騰訊布局金融產(chǎn)品還有一道最難逾越的坎，那就是監(jiān)管。”前述支付公司高管一語中的。

　　徐偉棟同樣指出，微信支付分要面臨的首要風險就是監(jiān)管，盡管微信官方不會承認支付分是征信業(yè)務，但事實上無論從表達方式還是實質(zhì)，其都帶有征信（客戶信用數(shù)據(jù)的收集與呈現(xiàn)）的性質(zhì)。當下只有持牌機構才有這一資質(zhì)，從這一點來看，未獲得個人征信牌照的騰訊實則是在違規(guī)開展疑似征信業(yè)務。

　　“個人信用數(shù)據(jù)屬個人隱私保護范疇，而在個人征信業(yè)務查詢過程中，天然就會發(fā)生個人信息的跨機構轉(zhuǎn)移，這個市場如果沒有監(jiān)管，一定會導致大量的實名身份匯聚到從事個人征信業(yè)務的開展方，身份數(shù)據(jù)也很容易從此處流出，同時使得實名身份上綁定的信用數(shù)據(jù)會匯聚到個人征信數(shù)據(jù)的使用方，信用數(shù)據(jù)容易以飛單形式向下游泛濫。騰訊既然沒有獲得個人征信業(yè)務牌照，那么它便不得對外進行疑似個人征信服務，且無權從征信數(shù)據(jù)使用方處獲取明文的實名身份�！毙靷�棟說道。